Weniger arbeiten. Mehr Zeit für sich. Und trotzdem finanziell gut abgesichert bleiben. Eine Teilpensionierung macht genau das möglich. Sie reduzieren Ihr Pensum schrittweise und beziehen gleichzeitig erste Vorsorgeleistungen. Entscheidend ist ein guter Pensionierungsplan und das Zusammenspiel von AHV, Pensionskasse und Säule 3a.
Auf einen Blick
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Teilpensionierung vorbereiten: Als Vorsorgebank stehen wir für professionelle und verlässliche Beratung rund um Ihre Pensionierungsplanung in Basel und der Region.
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Professionelle Finanzplanung & klare Empfehlungen: Wer sein Arbeitspensum reduzieren will, erhält mit der Finanzplanung der Basler Kantonalbank einen übersichtlichen Plan mit konkreten Handlungsschritten.
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Kostenloses Erstgespräch: In einem kostenlosen Erstgespräch klären wir Ihre Ausgangslage und prüfen, wie Sie Ihre Teilpensionierung optimal gestalten.
Fühlen Sie sich gut auf Ihre Pensionierung vorbereitet? Falls nicht, Können Sie auf uns zählen. Denn eine Teilpensionierung ist mehr als eine Pensumsreduktion. Sie ist ein fliessender Übergang in einen neuen Lebensabschnitt. Sie bleiben aktiv im Berufsleben und doch gewinnen Sie Zeit für Familie, Engagements oder eigene Projekte. Gleichzeitig verändern sich Ihr Einkommen, Ihre Vorsorgebeiträge, Ihre Steuern und Ihre spätere Rente.
Professionelle Finanzplanung: Die persönliche Vorsorgesituation kennen
Damit Sie die richtigen Entscheide treffen, brauchen Sie Klarheit über Ihre individuelle Vorsorgesituation und Ihre Möglichkeiten. Wir unterstützen Sie mit einer professionellen Finanzplanung für Ihren sanften Übergang in den Ruhestand.
Professionelle Finanzplanung: Die persönliche Vorsorgesituation kennen
Damit Sie die richtigen Entscheide treffen, brauchen Sie Klarheit über Ihre individuelle Vorsorgesituation und Ihre Möglichkeiten. Wir unterstützen Sie mit einer professionellen Finanzplanung für Ihren sanften Übergang in den Ruhestand.
Melanie Bissig, Leiterin Finanzplanung im Video:
«Teilpensionierung: So funktioniert der sanfte Weg in den Ruhestand»
Eignet sich eine Teilpensionierung für mich?
Besonderheiten & wichtige Punkte
Passt eine Teilpensionierung zu mir?
Passt eine Teilpensionierung zu mir?
Bei einer Teilpensionierung erzielen Sie weiterhin Einkommen, gleichzeitig beziehen Sie anteilig Leistungen aus der Pensionskasse oder später aus der AHV. Entscheidend ist, wie sich Ihr reduzierter Lohn, Ihre Vorsorgeleistungen und Ihr Vermögen über mehrere Jahre entwickeln. Anders als bei einer vollständigen Pensionierung trägt weiterhin Ihr reduziertes Erwerbseinkommen zu Ihrem Budget bei.
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Kapital schrittweise beziehen
Kapital schrittweise beziehen
Eine Teilpensionierung erlaubt es über maximal drei Schritte Kapitalbezüge aus Ihrer Pensionskasse zu tätigen. Selbstverständlich sind auch Rentenbezüge über mehrere Schritte möglich. Voraussetzung ist aber, dass Sie Ihr Arbeitspensum im gleichen Umfang reduzieren, wie Sie Bezüge aus der Pensionskasse tätigen. Eine Pensumsreduktion um 20% erlaubt Ihnen beispielsweise einen Kapitalbezug aus der Pensionskasse im Umfang von 20%.
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Pensionskasse im Teilpensum
Pensionskasse im Teilpensum
In Ihrem jeweiligen Teilpensum bleiben Sie weiterhin in Ihrer Pensionskasse versichert. Das kann im Fall von Invalidität und Todesfall vorteilhaft sein und zu Ihrer Absicherung sowie zur Absicherung Ihrer Angehörigen beitragen.
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Steuern sparen mit Teilpensionierung
Steuern sparen mit Teilpensionierung
Steuerlich gesehen sind gestaffelte Kapitalbezüge bei der Teilpensionierung attraktiv. Auch Guthaben aus der Säule 3a lassen sich gestaffelt beziehen, um die Steuerprogression der Kapitalauszahlungssteuer zu brechen. Eine koordinierte Planung dieser Elemente ist zentral.
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AHV-Vorbezug bei Teilpensionierung
AHV-Vorbezug bei Teilpensionierung
Die AHV-Rente kann ganz oder teilweise vorbezogen werden. Die Anmeldung muss separat erfolgen. Wichtig: Ein Vorbezug vor dem Referenzalter 65 führt zu einer lebenslangen Kürzung. Wenn Sie Ihr Pensum reduzieren und weiterhin Einkommen erzielen, kann es sinnvoll sein, den AHV-Bezug aufzuschieben. Jede Variante hat finanzielle Konsequenzen, die in die Gesamtplanung gehören.
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Vermögensentwicklung bei Teilpensionierung
Vermögensentwicklung bei Teilpensionierung
Eine professionelle Finanzplanung zeigt, wie sich Ihr Einkommen und Ihr Vermögen bei schrittweiser Reduktion entwickeln. Wie wirkt sich ein Teilbezug aus der Pensionskasse langfristig aus? Eine strukturierte Analyse schafft Klarheit und verhindert Fehlentscheide.
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Alternative zur Teilpensionierung: Pensumsreduktion
Alternative zur Teilpensionierung: Pensumsreduktion
Als Alternative zu einer Teilpensionierung kann man das Pensum reduzieren, alle Vorsorgeleistungen jedoch wie gewohnt in der Pensionskasse weiterführen. Wenn es das Pensionskassenreglement vorsieht, ist es auch möglich 100% des Lohnes weiterhin zu versichern und trotzdem eine Pensumsreduktion zu veranlassen. Dadurch entstehen trotz der Pensumsreduktion keine Lücken. Diese sogenannte Weiterversicherung kann attraktiv sein, muss aber individuell angeschaut werden.
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Teilpensionierung planen: Häufige Fragen (FAQ)
Was bedeutet Teilpensionierung?
Was bedeutet Teilpensionierung?
Teilpensionierung heisst, Sie reduzieren Ihr Arbeitspensum schrittweise und beziehen Ihre Vorsorgeleistungen nicht auf einmal, sondern in Etappen. Das kann die AHV (1. Säule) und Pensionskasse (2. Säule) betreffen.
Ab wann ist eine Teilpensionierung möglich?
Ab wann ist eine Teilpensionierung möglich?
Bei der AHV können Frauen und Männer die Altersrente flexibel zwischen 63 und 70 Jahren seit der Reform AHV21 in Etappen beziehen. In der Pensionskasse hängt der früheste Zeitpunkt des Bezugs der Altersleistungen vom Pensionskassenreglement ab (meistens ab Alter 58).
Warum kann eine Teilpensionierung sinnvoller sein als eine Frühpensionierung?
Warum kann eine Teilpensionierung sinnvoller sein als eine Frühpensionierung?
Wenn Sie Ihre Erwerbstätigkeit stufenweise reduzieren, bauen Sie Ihre Pensionskasse weiterhin auf. Damit steigen Ihre späteren Altersleistungen und Sie vermeiden grosse Einbussen durch einen kompletten vorzeitigen Bezug der Altersleistungen.
Warum kann die Teilpensionierung steuerlich attraktiv sein?
Warum kann die Teilpensionierung steuerlich attraktiv sein?
Eine Teilpensionierung kann Ihre Steuerbelastung im Bereich der Kapitalauszahlungssteuern senken. Der Grund liegt vor allem in der Progression. Kapitalleistungen aus der Pensionskasse oder der Säule 3a werden separat und zu einem reduzierten Satz besteuert. Die Höhe hängt vom Wohnkanton ab. Beziehen Sie das gesamte Kapital in einem Jahr, steigt die Steuerprogression dieser Steuer. Verteilen Sie die Bezüge auf mehrere Jahre, fällt die Steuer oft tiefer aus. Sie «brechen» die Progression. Die Folge sind tiefere Kapitalauszahlungssteuern.
In wie vielen Schritten kann ich mich teilpensionieren lassen?
In wie vielen Schritten kann ich mich teilpensionieren lassen?
Gesetzlich ist heute vorgesehen, dass Vorsorgeleistungen aus der Pensionskasse in bis zu drei Etappen als Kapital bezogen werden können Voraussetzung ist jedoch, dass jeder Teilpensionierungsschritt mind. 20 % beträgt.
Was muss ich mit meinem Arbeitgeber für eine Teilpensionierung klären?
Was muss ich mit meinem Arbeitgeber für eine Teilpensionierung klären?
Für eine Teilpensionierung brauchen Sie in der Praxis eine dauerhafte Reduktion von Pensum und Lohn – und dafür die Zustimmung Ihres Arbeitgebers. Wichtig: Eine Teilpensionierung ist in der Regel nicht einfach rückgängig zu machen und gilt meist als definitiv. Klären Sie daher früh mit Ihrem Arbeitgeber und Ihrer Pensionskasse, welche Regeln gelten.
Wie funktioniert Teilpensionierung in der Pensionskasse (BVG)?
Wie funktioniert Teilpensionierung in der Pensionskasse (BVG)?
Seit dem 1. Januar 2024 sind Teilbezüge im BVG ausdrücklich geregelt (Art. 13a/13b BVG). Ein Kapitalbezug ist dabei grundsätzlich in höchstens drei Schritten möglich (zusätzlich gelten Regeln Ihrer Pensionskasse und steuerliche Vorgaben).
Mehr zum Renten- und Kapitalbezug
Was muss ich beachten, bevor ich mich etappenweise pensionieren lasse?
Was muss ich beachten, bevor ich mich etappenweise pensionieren lasse?
Beachten Sie, dass früh bezogene Renten durch den tieferen Umwandlungssatz niedriger bleiben als später bezogene Renten. Prüfen Sie, wie viele Schritte Ihre Pensionskasse erlaubt und welche Bedingungen gelten. Eine frühzeitige Planung – am besten mehrere Jahre vor dem ersten Schritt – lohnt sich.
Was ist der Umwandlungssatz und wie wirkt er sich bei einer Teilpensionierung aus?
Was ist der Umwandlungssatz und wie wirkt er sich bei einer Teilpensionierung aus?
Der Umwandlungssatz legt fest, wie viel Rente Sie pro 100 000 CHF Alterskapital erhalten. Beispiel: Bei einem Satz von 6.0 % ergibt das aus 100 000 CHF eine jährliche Rente von 6000 CHF. Im obligatorischen BVG-Teil beträgt der gesetzliche Mindest-Umwandlungssatz mit 65 Jahren 6.8 %. Im überobligatorischen Teil ist er meist tiefer und wird von der Pensionskasse festgelegt. Wenn Sie sich vor dem Referenzalter 65 teilweise pensionieren lassen, wenden die Pensionskassen einen tieferen Umwandlungssatz an, da die Rente länger ausgezahlt wird. Ein früher Teilbezug in Form einer Rente führt also zu einer tieferen lebenslangen Rente pro Franken Kapital.
Was sind die häufigsten Fehler bei Teilpensionierung?
Was sind die häufigsten Fehler bei Teilpensionierung?
Diese Punkte sehen wir besonders oft:
- AHV und Pensionskasse werden nicht aufeinander abgestimmt.
- Teilepensionierungsschritte sind in der Praxis nicht umsetzbar
- Fristen im Pensionskassenreglement (z. B. für Kapitalbezug) werden verpasst.
- Steuern werden unterschätzt (Kanton, Gemeinde, Zeitpunkt, Staffelung).
- Hypothek und Tragbarkeit werden nach der Pensumsreduktion nicht neu gerechnet.
Wenn Sie in Basel-Stadt, Basel-Landschaft oder der Nordwestschweiz wohnen: Wir unterstützten Sie bei der Pensionierungs- und Teilpensionierungsplanung – von AHV über Pensionskasse bis zur Steuer- und Vermögensplanung.
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